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CIBERSEGURIDAD EN LA BANCA: DESAFÍO CONSTANTE


POR JEFFERSON GUTIÉRREZ, SOCIO LÍDER DE ASESORÍA EN TECNOLOGÍA FORENSE DE KPMG
EN MÉXICO


Por: EL MEXICANO | 16 de Mayo del 2022

Los últimos dos años han sido desafiantes para instituciones de todos los
sectores de la economía y, especialmente, para las instituciones financieras. Lo
anterior, debido a la aceleración en los procesos de digitalización y atención
al público, así como a la mayor cantidad de transacciones en línea que han
incrementado el riesgo de cibercrimen, lo cual ha revelado las fortalezas y
debilidades del sector.

 

Los retos a los que se enfrentan la banca en materia de ciberseguridad son
innumerables, pero buscaremos destacar los más relevantes.

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Ransomware

De acuerdo con la encuesta 2022 KPMG Fraud Outlook, el ransomware se ubicaba en
el cuarto lugar como la amenaza cibernética que más se incrementó durante
2021.[1] La realidad demuestra la rentabilidad que este tipo de cibercrimen
representa para los perpetradores. En este sentido, un informe publicado por la
FinCEN[2] indica que para agosto de 2021 las instituciones financieras en
Estados Unidos (EE.UU.) habían reportado cerca de USD 590 millones en pagos
posiblemente relacionados con ransomware.

Por lo anterior, las instituciones financieras deben fortalecer acciones
preventivas para detectar de forma temprana las amenazas, incrementando la
sensibilización de sus empleados y el uso de capacidades robustas de
inteligencia contra amenazas.

 

Robo de identidad

El robo de identidad es uno de los elementos más utilizados por los
cibercriminales para afectar tanto a los usuarios como a las propias
instituciones financieras. De acuerdo con la Condusef,[3] en lo que va del año
2022, se han presentado reportes de suplantación de identidad de 52
instituciones financieras.

Mediante este delito, los suplantadores buscan obtener información de personas
contactándolas vía redes sociales, usualmente mediante la publicación de
anuncios falsos, o en llamadas telefónicas, a fin de reunir información clave
para cometer otros ilícitos.Una vez que el cibercriminal obtiene dicha
información, puede utilizar los datos obtenidos para solicitar servicios o
productos tanto de instituciones financieras como de proveedores de otros
servicios (telefonía celular e internet, entre otros).

Además del robo de identidad de la institución misma, un suplantador puede crear
una "identidad sintética" al añadir elementos ficticios o "fabricados" a datos
robados y, de este modo, ir construyendo perfiles de clientes con un historial
falso con el fin de burlar los controles de las instituciones financieras en el
otorgamiento de créditos. El fraude por identidad sintética (SIF, por sus siglas
en inglés) es un flagelo que está afectando de forma relevante a bancos en
EE.UU.

En este contexto, las entidades bancarias deben incorporar mecanismos
adicionales de automatización y analítica para la validación de la identidad en
los procesos de vinculación y mantenimiento de clientes. El proceso de
vinculación puede ser una combinación de varias capas que involucre elementos
automáticos y manuales. Asimismo, se debe considerar el uso de fuentes de datos
más allá de las tradicionales. Un ejercicio robusto de análisis que cruce
información de los diversos productos de un cliente (seguros, préstamos, cuentas
de cheques, entre otros) puede aportar información adicional valiosa para la
prevención.

 

Amenazas internas

Las amenazas internas son un conjunto de riesgos derivados tanto de la
tecnología como de los procesos y las personas, que pueden ocasionar la pérdida
de información financiera, propiedad intelectual o datos de clientes, entre
otros rubros. La prevención y detección de estas amenazas no es sencilla, pues
los atacantes internos están familiarizados con los procesos y sistemas, además
de poder utilizar su posición para influenciar a otros empleados. Por ello, se
vuelve indispensable la combinación de análisis automatizados (tomando
información de las herramientas de monitoreo) y la intervención humana para
lograr identificar patrones anómalos en el comportamiento de los empleados: ¿han
tenido acceso a los sistemas en horas inusuales?, ¿sus patrones de navegación en
internet han cambiado?, ¿están realizando consultas de información de clientes
que antes no hacían?

Para atacar este problema, las instituciones financieras deben favorecer una
cultura de cumplimiento, estableciendo claras expectativas de comportamiento y
aplicando de manera consistente las sanciones a las que haya lugar por la
violación de dichas expectativas. Además, resulta muy importante establecer
estos lineamientos desde el liderazgo (tone at the top), así como implementar o
reforzar los programas de sensibilización y entrenamiento personalizados
dependiendo de la función y nivel de acceso a los sistemas e información,
incluyendo de manera explícita elementos relacionados con las amenazas internas.
Por último, es crucial usar la tecnología existente para monitorear el
comportamiento en los sistemas e identificar comportamientos anómalos. El uso
de machine learning y analítica avanzada puede contribuir en este sentido.

 

Fraudes por apropiación de cuentas

La apropiación de cuentas (ATO, por sus siglas en inglés) es la toma de control
o "secuestro" de la cuenta de un cliente por parte de un cibercriminal. La forma
de toma de control varía, ya que el cliente puede ser víctima de ataques de
ingeniería social o de phishing, en los cuales se le induce a proporcionar
información de sus credenciales de acceso a su banco o institución financiera.
Entre enero y septiembre de 2021, se presentaron reclamaciones por parte de
usuarios de la banca por más de MNX 653 millones[4] por posible robo de
identidad; sin embargo, muchas reclamaciones no procedieron, precisamente porque
el cliente entregó voluntariamente su contraseña o usuario al tercero que
ejecutó el fraude.

Ante estas circunstancias y la necesidad de satisfacer las expectativas de
velocidad en el procesamiento de las operaciones, las instituciones bancarias
necesitan reforzar las tecnologías utilizadas para la detección del fraude
transaccional derivado de la apropiación de cuentas, incluyendo protocolos de
autenticación y acceso que involucren elementos adicionales de análisis como: el
dispositivo utilizado y anomalías en su uso; información biométrica, donde sea
posible; geolocalización; análisis de comportamioento transaccional, entre
otros, antes de autorizar una transacción o conceder acceso. Estos mecanismos
deben ser incorporados en los distintos canales que la institución ofrezca.
Asimismo, la estrategia para la prevención de los fraudes por apropiación de
cuentas debería ser parte de las iniciativas conjuntas de las tres líneas de
defensa: operaciones, gestión de riesgos y auditoría interna.

 

Riesgos por terceros

Cada vez con mayor frecuencia se recurre a terceros para cumplir los objetivos
de negocio. Los bancos no son la excepción, pues han adoptado infraestructuras
en la nube, recurrido a terceros para la gestión tecnológica o mediante el envío
de información sensible para su procesamiento o análisis. Las organizaciones
criminales están aprovechando esta circunstancia para vulnerar a los bancos e
instituciones financieras a través de dichos terceros. Daños a la reputación,
incumplimiento de regulaciones, disrupción en las operaciones o destrucción de
información vital son algunos de los riesgos derivados de esta circunstancia.
Una encuesta de KPMG[5] revela que 73% de los respondientes había sufrido alguna
disrupción causada por un tercero proveedor de servicios (28%, en el caso de
instituciones financieras); en el mismo sector, 53% indicaba que no había
suficiente conciencia en relación con la implementación de programas de riesgos
de terceros en las instituciones financieras.

Con el fin de mitigar esta amenaza, el sector debe incorporar controles robustos
asociados a terceros, como debida diligencia anticipada, análisis basado en
riesgos, monitoreo continuo de terceros que realicen funciones críticas, entre
otros. Asimismo, necesita contemplar estrategias para gestionar el riesgo
cuartas partes (subcontratistas de los terceros) y la finalización de la
relación contractual derivada de fallas en el cumplimiento de las obligaciones.
En general, se recomienda establecer un programa para la gestión de riesgos de
terceros.

Por su naturaleza, el sector financiero ha estado desde tiempo atrás sujeto a
estrictas regulaciones para salvaguardar la información y los recursos de sus
colaboradores, accionistas y clientes. Esto lo ha colocado en una posición de
liderazgo en materia de prevención del crimen financiero y, al mismo tiempo, le
ha obligado a mantener un proceso de constante mejora, a la altura de la
evolución de los riesgos que enfrenta.

A partir del aumento en las transacciones digitales el sector financiero ha ido
fortaleciendo las acciones preventivas, incluyendo la sensibilización de
colaboradores y usuarios. Sin embargo, es importante que integre nuevas
perspectivas e implemente las herramientas tecnológicas requeridas para afinar
sus mecanismos de control a fin de superar la intensidad y sofisticación de los
ataques, logrando así que la ciberseguridad sea el jugador de éxito en la
industria, y no quede relegado a "la banca".

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